二次抵押大幅降息，剑指增量蛋糕

作者：发布时间： 2024-02-26

2024年一季度还有一个月，开门红优惠也即将结束。二月份对经营贷挂钩的LPR利率并未调整，那么开门红后，经营贷利率上调实属正常。

有部分银行利率的确比年前上调了，他们挽救业务量的策略是：争夺其他银行的存量经营贷客户，只要我比你家利率低+年限长，就有能获得客户青睐。就像我们上一篇文章发的（），他行转贷利率3.1%的优惠，完全没申请过的利率反而要3.2%。

这完全是“以邻为壑”的打法，还未必有长久的效果。

另外一批银行，在LPR利率公布不变的背景下，出乎意料的主动选择了降息。一押利率主动降到3%，二押利率主动降到2.88%/2.95%/3.05%/3.2%/3.35%（为何有这许多利率，请到文章末尾看图所示）。

这才是挖掘增量需求，共同把做大蛋糕的正确做法。

首先，利率运用之妙，存乎一心。房贷按揭贷款的利率调整掌控在央行手里，但经营贷的利率调整掌控在各家银行自己手中。随着业务量指标完成度，各家银行可以错峰，随时调节利率，以免都在某个时间段同时降息，发生内耗，也让客户选择困难。

其次，市场非常大，二次抵押贷款才是冰山下潜藏的巨大需求。所谓二次抵押贷款，就是指按揭贷款不还款，还能再次从银行抵押出资金。不用精确的数据，用常识也能想得到，二押需求的数量级远超过一押。

1，多年存量的房产里大部分都有按揭贷款，随着按揭越还越少，可二押的额度空间越来越大，意味着可二押的潜在客户是越来越多的。

2，房贷利率虽然高，但年限长，还是官方认可能用于购房的贷款，拥有房贷让很多人充满了安全感，反之把房贷全部替换成经营贷，即使利率低很多，很多人也不考虑，若是金额稍微高一点，也根本转不动；但如果保留房贷，再以二押融资一部分资金使用，这就兼具了安全性和流动性，大多数人都会愿意接受的。

3，银行开辟第二增长曲线。在经营贷一押利率早已经降到3%以下的内卷式竞争下，二押利率却始终徘徊在LPR利率之上，一直为客户所诟病，早就应该降了，实在转不动二押，又必须要资金人，是捏着鼻子才办的二押。

对二押利率的下调，其实是酝酿很久的结果。22年还一直在4%以上，23年逐步降到3.65%，年底开门红时3.4%。

第三，二次抵押贷款的细则调整是银行在不断试探监管和风控边界后的平衡结果。

二押的贷款比例（成数）通常为七成或六成，利率虽然降了，但评估价降的更多，银行也要给自己留出安全垫。

想在价格重估的背景下，希冀银行提高成数，暂时不太可能。

对于新增二押客户没多大影响，但过去贷足七成的二押，想要转贷就发现转不动了，会有一些缺口。

这些缺口的资金，一部分人投资了流动性比较强的项目，补上缺口没什么问题，但也有些是投资失败，资金蒸发了，就需要补上。

就像本尊资讯屡次提醒过的，千万不要在行情好的时候“刻舟求剑”（），眼光看长远点，不要依赖场内循环，而要有场外赚钱的渠道，才能远离风浪，并在风暴过后，捡起留在沙滩上的美丽贝壳。

后把新三款二押降息的产品贴图在下面：

2.88%是一年期的，暂时不受理，3.05%符合经营要求可以做

3.2%/3.45%是超过一千万的二押

2.95%是一年期，可以受理

这款二押3.35%，但受理门槛，批复，估价也是几款中的

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